住宅ローンに加えてカードローン等の返済も重くなっている場合、家を売るかどうかを先に決めるのではなく、住宅ローンとその他の借入を分けて、返済額・残高・家計収支・手元資金・現在の査定額を整理してください。
住宅ローンは家の売却時に完済・抵当権抹消の確認が必要になる一方、カードローン等のその他の借入は住宅ローンとは契約・債権者が別です。家を売却しただけでその他の借入まで自動的に解消されるわけではありません。
住宅金融支援機構は、住宅ローン返済で困っている利用者向けに返済方法変更のメニューを案内し、具体的な申請は返済中の金融機関へ相談するよう案内しています。利用できる内容は借入先・契約・審査によって異なります。
また、住宅ローン以外を含め複数の借入返済が難しい場合、金融庁は全国の財務局等の多重債務相談窓口を案内しています。不動産売却だけで解決すると決めつけず、必要に応じて公的な相談窓口も確認してください。
売却も比較する場合は、住宅ローン残高と現在の査定額を同じ時点で確認します。査定額は成約価格ではないため、売却費用を差し引いた手取りで住宅ローンを完済できる見込みまで確認します。
※査定は無料です。査定依頼後、対応する不動産会社から電話・メールで連絡が入ります。利用条件・対応範囲は申込画面で確認してください。
目的別に確認先を分ける
住宅ローン返済全体が苦しい場合：住宅ローン返済が難しいときに確認する選択肢
滞納前の初動：住宅ローン滞納前に確認すること
ボーナス返済が苦しい場合：ボーナス返済が苦しいときの返済見直し・査定判断
通常売却できる条件：住宅ローン残債がある家は売れる？
通常売却の具体的手順：住宅ローン残債がある家の売却手順
任意売却の条件・手続：競売前に任意売却を検討するときの判断基準
査定比較：不動産売却一括査定の選び方と注意点
家を売る前に最初に確認する5項目
- 住宅ローンの返済額・残高・返済日：現在の契約と次回以降の返済予定を確認する
- その他の借入：借入先、残高、毎月返済額、返済日を住宅ローンと分けて一覧にする
- 家計収支・手元資金：生活費、教育費、税金等を含め、毎月の資金不足が続くか確認する
- 住宅ローンの返済条件変更：利用できる変更メニューがあるか返済中の金融機関へ確認する
- 現在の査定額：家を売る場合の手取りと住宅ローン完済見込みを確認する材料にする
借入を一つの合計額だけで見るのではなく、住宅ローンとその他の借入で契約・担保・相談先が異なることを前提に整理してください。
住宅ローンとその他の借入を分けて整理する
| 確認対象 | 主に確認すること | 確認先 |
|---|---|---|
| 住宅ローン | 残高、返済額、返済条件変更、売却時の完済・抵当権抹消条件 | 返済中の金融機関 |
| カードローン等のその他の借入 | 借入先、残高、返済額、返済日、契約条件 | 各借入先 |
| 複数の借入全体 | 毎月返済総額、家計収支、返済継続の見込み | 必要に応じて財務局等の多重債務相談窓口 |
| 不動産 | 査定額、算定根拠、売却費用、手取り見込み | 不動産会社 |
家を売却して現金化できても、その金額をそのまま自由に使えるとは限りません。住宅ローンが残っている家では、決済時の完済や抵当権抹消に必要な条件を返済中の金融機関へ確認し、売却費用も含めて手取りを試算してください。
売却を比較するときの4つの判断材料
| 判断材料 | 確認すること |
|---|---|
| 今後の返済負担 | 住宅ローンとその他の借入を合わせた毎月返済額と家計余力 |
| 返済条件変更後の負担 | 住宅ローンの返済条件変更等を利用できる場合の返済額・期間 |
| 現在売却した場合の手取り | 査定額から売却費用を考慮し、住宅ローンを完済できる見込みがあるか |
| 売却後の家計 | 次の住居費、引越し費用、その他の借入返済、生活費を含めて継続可能か |
「家を売れば借金問題が解決する」とは限りません。売却前だけでなく、売却後の住居費やその他の返済も含めて資金計画を確認してください。
現在の査定内容を確認するときの7項目
- 査定額
- 算定根拠
- 参照した取引・成約事例
- 販売方法
- 想定期間
- 価格見直し条件
- 契約条件
住宅ローン残高との比較に使う場合は、提示額だけでなく算定根拠と販売条件を確認してください。査定依頼の社数に固定の正解はありません。
※査定は無料です。査定依頼後、対応する不動産会社から電話・メールで連絡が入ります。利用条件・対応範囲は申込画面で確認してください。
返済状況と売却判断を4つに分ける
1. 住宅ローンの返済条件変更等で家計を立て直せる見込みがある
変更後の返済額と家計収支を確認し、住宅ローンだけでなくその他の借入や生活費も含めて返済を継続できるか整理します。
2. 現在売却すれば住宅ローンを完済できる見込みがある
売却費用を差し引いた手取りと完済金額を比較し、金融機関へ完済・抵当権抹消の手続を確認します。通常売却できる条件は住宅ローン残債がある家は売れる？完済・オーバーローン時の確認ポイント、具体的な手続は住宅ローン残債がある家の売却手順で確認してください。
3. 売却しても住宅ローンを完済できない見込みがある
自己資金で不足分を補えるか、金融機関・債権者との調整が必要かを確認します。返済継続も難しい場合、任意売却を利用できる条件は競売前に任意売却を検討するときの判断基準で整理してください。
4. 住宅ローン以外を含む複数の借入返済が全体として難しい
不動産売却だけで解決方法を決めず、各借入先への確認に加え、必要に応じて金融庁が案内する多重債務相談窓口も確認してください。
FAQ｜住宅ローンと借金返済が苦しいときの確認ポイント
Q. 借金があるなら家を売った方がよいですか？
A. 一律には決められません。住宅ローンとその他の借入を分け、家計収支、返済条件変更の可否、住宅ローン残高、現在の査定額、売却費用、売却後の住居費を比較してください。
Q. 家を売ればカードローン等もなくなりますか？
A. 自動的にはなくなりません。住宅ローンとは別契約なので、売却後も残る借入の残高・返済条件を各借入先で確認してください。
Q. 査定額が住宅ローン残高を上回れば売却できますか？
A. 査定額は成約価格ではなく、仲介手数料や登記関連費用等もあります。売却費用を差し引いた手取りと完済金額を比較し、金融機関へ完済・抵当権抹消の手続を確認してください。
Q. 売却代金で住宅ローンを完済できない場合はどうしますか？
A. 自己資金で不足分を補えるか、金融機関・債権者との調整が必要かを確認してください。返済継続も難しい場合は自己判断で売却条件を決めず、返済中の金融機関へ相談します。
Q. 住宅ローン以外の借入も多く返済が難しい場合はどこに相談できますか？
A. 金融庁は、財務局、都道府県、市区町村等の多重債務相談窓口を案内しています。借入先や状況に応じて適切な窓口を確認してください。
Q. 何社に査定依頼すべきですか？
A. 固定の社数を正解とせず、連絡対応できる範囲で査定額・算定根拠・販売条件を確認してください。
まとめ｜住宅ローンとその他の借入を分けてから売却を比較する
返済が重くなったときは、「借金があるから家を売る」と決めつけず、住宅ローンとその他の借入を分けて残高・返済額・家計収支を整理してください。住宅ローンは返済中の金融機関へ返済条件と売却時の完済・抵当権抹消条件を確認し、売却を比較する場合は現在の査定額と売却費用を踏まえた手取りを確認します。
次の確認：不動産売却一括査定の選び方と注意点
※査定は無料です。査定依頼後、対応する不動産会社から電話・メールで連絡が入ります。利用条件・対応範囲は申込画面で確認してください。
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